Ratgeber: schwere Krankheiten absichern
- 517.800 Krebs-Neuerkrankungen im Jahr, rund ein Drittel davon im Erwerbsalter (RKI/ZfKD, Datenjahr 2023).
- Rund 270.000 Schlaganfälle jährlich, davon rund 30.000 bei Menschen unter 55 Jahren.
- Gesetzlich Versicherte bekommen ab Woche 7 Krankengeld: durchschnittlich 70 % vom Netto (§ 47 SGB V).
- Grundlage aller Aussagen ist unsere Marktanalyse vom Juli 2026 mit fünf verglichenen Anbietern.
Diese Seite ordnet ein, sie ersetzt keine Beratung. Alter, Gesundheit und Bedingungswerk führen im Einzelfall zu anderen Ergebnissen — welcher Tarif für Sie der richtige ist, klären wir im Gespräch.
Welcher Ratgeber beantwortet meine Frage?
Jeder Ratgeber beantwortet genau eine Frage — von der passenden Summe über den Krankheitskatalog und die Gesundheitsfragen bis zum Ablauf im Leistungsfall. Suchen Sie sich den Einstieg, der Ihrer Frage am nächsten kommt:
- Welche Summe ist die richtige?In drei Bausteinen zur eigenen Zahl: Verbindlichkeiten, Einkommenslücke und Puffer.
- Was kostet der Schutz?Vier durchgerechnete Beispiele aus dem Tarifwerk der Zurich und die Stellschrauben hinter dem Beitrag.
- Welche Krankheiten sind versichert?Je nach Anbieter 3 bis 80 Diagnosen — und warum die Definition wichtiger ist als die Anzahl.
- Trotz Vorerkrankung versichern?Eine Diagnose in der Akte bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung.
- SK-Police oder Berufsunfähigkeit?Rente bei Berufsunfähigkeit oder Einmalsumme bei der Diagnose — und wann welche zuerst kommt.
- Ist eine Krebsversicherung sinnvoll?517.800 Krebs-Neuerkrankungen im Jahr — reine Krebspolice oder breiter Katalog?
- Selbstständige und UnternehmerDer Betrieb läuft weiter, das Einkommen nicht: eigene Absicherung, Betriebsfortführung, Schlüsselpersonen.
- Was zahlt die Versicherung wann?Von der Diagnose bis zum Geld auf dem Konto — und woran ein Leistungsfall scheitern kann.
- Gesundheitsfragen richtig beantwortenWas §§ 19 ff. VVG verlangen und welche Fehler den Schutz kosten.
Beitragszahlen nennen wir bewusst nur an einer einzigen Stelle: im Beitrags-Guide. Sie sind unverbindliche Richtwerte und kein Angebot und gelten für die günstigste der drei Raucher-Einstufungen — nie geraucht oder seit mindestens zehn Jahren rauchfrei. Der endgültige Beitrag steht erst nach der Gesundheitsprüfung fest; Zuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung sind möglich.
Was ist eine Schwere-Krankheiten-Versicherung in einem Satz?
Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt eine vorher vereinbarte Einmalsumme, sobald eine im Vertrag genau definierte schwere Erkrankung diagnostiziert und nachgewiesen ist — unabhängig davon, ob Sie danach weiterarbeiten können oder nicht. Das Geld ist nicht zweckgebunden. Sie entscheiden selbst, ob es die Miete trägt, eine Behandlung finanziert, den Kredit tilgt oder Ihnen schlicht Zeit kauft.
Der Grund, warum das Thema überhaupt aufkommt, ist die Lücke zwischen Diagnose und laufenden Kosten. Gesetzlich Versicherte bekommen ab der siebten Woche Krankengeld: durchschnittlich 70 % vom Netto, zusätzlich gesetzlich nach oben gedeckelt (§ 47 SGB V). Genau diese Differenz soll eine Einmalsumme überbrücken.
Womit fange ich an, wenn ich mich noch gar nicht auskenne?
Lesen Sie in dieser Reihenfolge: erst „Welche Krankheiten sind versichert?“, dann „Was zahlt die Versicherung wann?“ und erst danach den Beitrag — so wissen Sie zuerst, wofür Sie bezahlen. Wer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat oder darüber nachdenkt, springt direkt zum Vergleich der beiden Absicherungen; Selbstständige und Unternehmer lesen zuerst den eigenen Ratgeber dazu.
Wie groß ist das Risiko, um das es hier geht?
In Deutschland erkranken jedes Jahr 517.800 Menschen neu an Krebs, rund ein Drittel davon im Erwerbsalter (RKI/ZfKD, Datenjahr 2023). Über ein ganzes Leben gerechnet trifft es 49 % der Männer und 43 % der Frauen. Gleichzeitig sind die Behandlungsergebnisse deutlich besser geworden: Die relative 5-Jahres-Überlebensrate liegt bei 65 % (Frauen) und 61 % (Männer).
Wer eine schwere Erkrankung überlebt, hat danach oft Monate ohne volles Einkommen hinter sich. Ähnlich sieht es bei den anderen großen Diagnosen aus: Rund 270.000 Schlaganfälle pro Jahr, davon rund 30.000 bei Menschen unter 55 Jahren (Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe, 2023); am akuten Herzinfarkt starben 2022 in Deutschland 46.608 Menschen (Deutsche Herzstiftung).
Über Ihr persönliches Risiko sagen diese Zahlen nichts. Sie beantworten nur die Vorfrage, ob das Thema überhaupt eine Größenordnung hat, die eine Absicherung rechtfertigt.
Welche Anbieter stehen hinter den Aussagen in den Ratgebern?
Grundlage ist unsere eigene Marktanalyse vom Juli 2026, in der wir fünf Anbieter verglichen haben. Wenn in einem Ratgeber steht, dass eine Leistung nur bei einem Anbieter zu finden ist, beziehen wir das immer auf diese fünf — nie auf den gesamten deutschen Markt.
- Zurich Eagle Star — 75 versicherte Krankheiten (einige davon als Teilleistung), Beitragsgarantie (das Anpassungsrecht nach § 163 VVG ist abbedungen), Verlängerung ohne neue Gesundheitsprüfung bis Endalter 75.
- Canada Life — je nach Tarif 55 bis 80 Krankheiten; als einziger der fünf mit Multi-Pay, also einer zweiten Leistung bis 50 % der Versicherungssumme, und mit der Möglichkeit, eine Schlüsselperson über die Firma abzusichern. Eine Beitragsanpassung ist möglich.
- Nürnberger — 50 Krankheiten und 8 zusätzliche Kinder-Diagnosen, Beitrag klassisch kalkuliert und fest.
- Gothaer Perikon — 50 Krankheiten, fondsgebunden, auf Wunsch lebenslang.
- Embea — 3 Diagnosen als Online-Basisschutz mit 15 Jahren Beitragsgarantie.
Welcher Anbieter zu Ihnen passt, hängt weniger an der Anzahl der Krankheiten als an deren Definition im Bedingungswerk und an Ihrer Gesundheitshistorie — mehr dazu bei den versicherten Krankheiten und zu Vorerkrankungen.
Kostet die Beratung etwas?
Nein, für Sie entstehen keine gesonderten Kosten. Wir arbeiten als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO — an keine Gesellschaft gebunden und allein Ihrem Auftrag verpflichtet. Vergütet werden wir über die Courtage des Versicherers, die im Beitrag bereits einkalkuliert ist; über uns zahlen Sie deshalb keinen Aufpreis auf den Tarifbeitrag.
Was diese Ratgeber nicht leisten
Wir sagen offen, wo die Grenzen dieser Seiten liegen — vier Punkte, die kein Text im Netz für Sie erledigen kann:
- Verbindlich ist immer das Bedingungswerk des jeweiligen Tarifs, nicht unsere Zusammenfassung.
- Ob Sie versicherbar sind, entscheidet die Gesundheitsprüfung. Ihre Angaben dazu müssen wahrheitsgemäß und ohne Auslassung erfolgen — das ist die vorvertragliche Anzeigepflicht nach §§ 19 ff. VVG, und ein Verstoß kann den Versicherungsschutz kosten.
- Steuerliche Fragen beantworten wir nicht. Wie eine Leistung in Ihrem Fall zu behandeln ist, klären Sie mit Ihrem Steuerberater.
- Es gibt nicht für jede Situation einen passenden Vertrag. Bei manchen Vorerkrankungen lautet die Antwort, dass von den fünf verglichenen Anbietern keiner ein sinnvolles Angebot macht — dann sagen wir Ihnen das.
Lieber direkt fragen?
Wenn Sie eine konkrete Frage haben, ist ein kurzes Gespräch schneller als jeder Ratgeber — 15 Minuten reichen für eine erste Einordnung. Ein Berater aus unserem Team schaut sich an, was Sie bereits abgesichert haben, welche Lücke überhaupt bleibt und ob eine Schwere-Krankheiten-Police in Ihrem Fall die richtige Antwort darauf ist.
So läuft es bei uns ab — in 3 Schritten
- Schutz zusammenstellen. Der Konfigurator zeigt Ihren Monatsbeitrag sofort.
- Angebot sichern. Name und Telefonnummer eintragen – kostenlos, kein Antrag.
- Kurzes Gespräch, dann Angebot. Gesundheitsfragen gemeinsam, Entscheidung in Ruhe.
Häufige Fragen
Welche Ratgeber gibt es zur Schwere-Krankheiten-Versicherung?
Ratgeber zu Summe, Beitrag, versicherten Krankheiten, Vorerkrankungen, Berufsunfähigkeit, Krebsversicherung, Selbstständigen, Leistungsfall und Gesundheitsfragen. Jeder beantwortet genau eine Frage.
Kostet die Beratung durch den Makler etwas?
Nein, es entstehen keine gesonderten Kosten. Vergütet werden wir über die Courtage des Versicherers, die im Beitrag bereits einkalkuliert ist; Sie zahlen keinen Aufpreis auf den Tarifbeitrag.
Wo stehen die konkreten Beiträge, und sind sie verbindlich?
Konkrete Beiträge nennen wir nur im Beitrags-Guide. Sie sind unverbindliche Richtwerte und kein Angebot und stehen endgültig erst nach der Gesundheitsprüfung fest; Zuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung sind möglich.
Auf welche Anbieter beziehen sich die Aussagen in den Ratgebern?
Auf fünf Anbieter, die wir im Juli 2026 verglichen haben: Zurich, Canada Life, Nürnberger, Gothaer und Embea — nicht auf den gesamten deutschen Markt.
Ersetzen die Ratgeber ein Beratungsgespräch?
Nein. Die Texte sind allgemein gehalten, kennen aber Ihre Gesundheitsangaben, Ihr Einkommen und Ihre bestehenden Verträge nicht. Für eine konkrete Einordnung reicht ein 15-minütiges Gespräch.
Quellen
- Krebs in Deutschland — Robert Koch-Institut / Zentrum für Krebsregisterdaten
- Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe — Zahlen zum Schlaganfall
- Deutsche Herzstiftung — Herzbericht, Sterbefälle akuter Herzinfarkt
- § 47 SGB V — Höhe des Krankengeldes
- Eigene Marktanalyse Juli 2026: Bedingungswerke und Produktinformationsblätter der fünf verglichenen Anbieter
Haftungsausschluss: Dieser Beitrag informiert allgemein und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Trotz sorgfältiger Recherche keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.